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浅析婚姻存续期间购买的商业保险在诉讼离婚时应如何处理

作者:华州法院/张勇平  发布时间:2018-11-30 14:53:38


    近年来,随着人民群众生活水平的不断提高,财富经济日益多元化,购买商业保险也已成为老百姓日常生活中普遍存在的消费投资方式,但对于商业保险在离婚案件中应如何处理,目前尚未有较为明确的法律规定,在司法实践中各地法院具体处理方法也不尽相同。在离婚诉讼中,应如何正确处理婚姻存续期间购买的商业保险,往往存在较大争议,笔者结合自身工作实际,对此作以简要分析,以期抛砖引玉。

    一、商业保险的种类和性质

    商业保险主要分为财产保险和人身保险两大项,按照我国《保险法》第12条规定:人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。一般生活中,财产保险主要涉及到对所有的车辆、房屋等财产投保,在发生保险事故时,对其财产享有保险保障,减少投保人的损失,对该类保险利益较为明确,在离婚诉讼中,当事人之间基本上不会存在争议,笔者在此不再赘述。人身保险从投保人、被保险人及受益人的角色变换上看,可分为:夫妻一方、夫妻双方、与其有保险利益的第三人、子女之间为投保人、被保险人、受益人的,不论人身保险中角色如何变化,其保险合同的目的都在于保障被保险人的利益,而随着保险的不断发展和丰富,人身保险从性质上又可分为保障型保险、返还型保险和投资储蓄型保险几大类,其共性即被保险人生存或缴费至约定年限后,保险公司按合同约定返还一定的保险金额,随着投保年限及投保人交纳保费的不断增加,积累较高的保单财富价值,投保人退保时,退保金按照现金价值领取。因而人身保险具有财产属性,涉及离婚夫妻共同财产分割的保险财产,主要是上述保险的保险收益和保险现金价值,前者出现在保险合同约定到期日或约定事项成就时,后者出现在投保人提前退保时。根据我国保险法第四十七条的规定:“投保人解除合同的,保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内,按照合同约定退还保险单的现金价值。”

    在离婚诉讼中,对于人身保险的分割,应在认真分析该保险的属性、种类、性质等方面的基础上,综合认定是否属于夫妻共同财产,从而依据婚姻法相关规定依法裁判。

    二、对于人身保险应如何进行认定分割

    在离婚案件中,审判人员应着重从购买保险的时间,购买保险的费用来源,以及被保险人等几个方面综合分析予以认定。

    首先,购买保险的时间是婚姻关系正常存续期间购买,一般应认定为夫妻共同财产;在结婚前购买,一般为婚前个人财产;双方因感情破裂已实际分居,应根据在此期间双方经济是否相互独立来判断。

    其次,购买保险费用的来源,是由夫妻共同财产支付,还是由夫妻个人财产支付,亦或是由婚姻关系外第三人代为支付。

    1.保险费用来源为夫妻共同财产,被保险人为夫妻一方,一般应当认定为夫妻共同享有,离婚时应当对保险的现金价值进行分割,如果选择保单退保,可将退保后的实际金额予以分割,如果不退保,也可根据保险的当前价值,由持有保险一方向另一方在保费价值内予以补偿。

   2.保费来源为非夫妻共同财产,为夫妻一方专属的个人财产购买,同时被保险人也为该夫妻一方的,比如夫妻约定财产制,则应按照双方约定予以认定该保险为夫妻一方的个人财产,不再进行分割。如果被保险对象为夫妻另一方, 在这种情况下,夫妻一方以自己的个人财产,为另一方购买人身保险,可以认为是对另一方的赠与,则在考虑夫妻双方具体对财产如何约定的同时,参考《婚姻法》第十七条的规定“夫妻一方接受的赠与应当为夫妻共同财产。”笔者倾向于可认定为夫妻共同财产,在离婚过程中予以分割。

    3.保费来源为夫妻关系外第三人,被保险人为夫妻中一方。笔者认为可参照婚姻法司法解释二第二十二条的规定:“当事人结婚前,父母为双方购置房屋出资的,该出资应当认定为对自己子女的个人赠与,但父母明确表示赠与双方的除外。当事人结婚后,父母为双方购置房屋出资的,该出资应当认定为对夫妻双方的赠与,但父母明确表示赠与一方的除外。”予以处理。

    4.保费来源为夫妻共同财产,或夫妻一方所有的财产,但被保险人为婚生子女的情形。该保险价值是否能够认定为夫妻共同财产,是离婚诉讼中关于保险分割的难点,具有较大争议。笔者对此也很困惑,在查阅相关资料后发现,认为不应认定为夫妻共同财产,不能进行分割的理由有:夫妻一方或双方为未成年子女购买的人身保险,在合同尚未到期且明确约定财产利益由被保险人享有的情况下,应当认定保险单现金价值为被保险人的个人财产, 而不应作为夫妻共同财产进行分割。人身保险的保险标的是被保险人的生命或身体,具有强烈的人身属性,应属于被保险人的个人财产。若将该保险作为夫妻共同财产予以分割,则可能违背被保险人的意志,侵害未成年子女的合法权益。因此,该保险单现金价值或者保险利益不应在离婚时作为夫妻共同财产进行分割。还有的观点认为,这种支出应当是消费性支出,或对子女的赠与,不应当认定为夫妻共有财产。

    认为应作为夫妻共同财产的理由有:虽然被保险人系婚生子女,但保费来源为夫妻共同财产,解除婚姻关系时,子女必然随一方共同生活,如果不对该保险财产进行分割,则对另一方显示公平,同时夫妻一方有可能以此来转移、隐匿夫妻共同财产,因此,应当对该保单的价值进行分割。以上两种观点意见,笔者更倾向于不作为夫妻共同财产予以分割,但更希望夫妻双方能够在关心照顾子女利益最大化的前提下,理性协商予以解决。

    三、审判实务中关于保险分割还应注意的几个问题

    1.关于退保损失。在审判实践中,当事人就退保后造成损失部分,也容易发生争议,离婚时,保险合同尚未到期或没有发生保险合同约定的支付条件时,一方当事人向保险公司要求退保,即解除保险合同,这时退保后保险公司会扣除一定的保险成本或其他费用,退回的保险金会少于保险价值,对该部分因退保造成的损失,该如何认定?分割时应以保险的现金价值为准还是以退回的实际保险金为准?对此,笔者认为对退保造成的损失不应予以考虑,保险法对解除保险合同有明确规定,允许当事人解除保险合同,同时保险公司扣除相应的费用也符合法律规定。

    2.离婚时,不选择退保,不解除保险合同时该如何处理?笔者认为应将保险收益及现金价值作为夫妻共同财产予以均等分割,但保险收益的取得时间及数额并不是明确的,在离婚诉讼中又难以直接处理,因此可在明确保险现有价值的基础上,充分考虑前期投保资金数额及未来的预期收益金额,由保险的持有方在对应保费的范围内向对方给予经济补偿。

    3.对于婚姻存续期间已经理赔或者已经支付的保险金,离婚时如何处理?笔者认为,如果该支付的保险金符合婚姻法及司法解释中关于专属夫妻一方,具有人身属性的,则应视为夫妻一方的个人财产,其余则根据保险金性质属于夫妻共同财产的应以实际金额予以分割。

    4.离婚时,夫妻一方要求退保后对保险金予以分割,另一方要求继续履行保险合同的,该如何处理?笔者认为,应按照保险利益最大还的原则,允许继续履行保险合同,如需变更投保人、受益人或保险人的,及时予以变更,根据保险法的规定,变更后并不影响保险合同的效力,继续履行保险合同,缴纳保险费的夫妻一方向另一方作出经济补偿。

  四、结束语

    我国保险行业伴随着社会经济的高速发展,早已改变最初传统式的保障性质,出现了返还型、理财型、储蓄型、分红型等等多种多样具有财产属性的保险形式,这也对法院在审理离婚案件中,涉及到此类保险时,该如何认定夫妻共同财产及个人财产提出了新的更高的要求,作为审判人员首先应加强学习,提高自身业务素质,及时适应新事物新变化新发展,同时,相关部门也应适时出台相应的法律规定或司法解释,便于审判人员在司法实践中依法解决。

    总之,商业人身保险具有财产属性,离婚诉讼中,应在充分保护妇女儿童权益的基础上综合予以认定,依法合理予以分割处理。

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编辑:贠希希    

文章出处:华州法院    

 

 

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